投资进化论：自己把养老钱存起来VS参与个人养老金，哪个更好？

个人养老金又有重磅事件啦！多家基金公司发布公告表达，个人养老投资基金专属Y份额在11月28日起开放申购和定投业务。

也就是说，大家能够买到Y份额的基金啦~当然，前提还是要先开通个人养老金账户和资金账户，把钱存到资金账户里面，才能进行申购。

有的小伙伴也有一些疑问。

情状真的是这样吗？和广发基金一起来分析看看吧！

01 每年的所得税在10％及以上的人群

假设同样投资1.2万元，假如没有用来参与个人养老金，那么要缴纳税率为10％到45％不等的税收。假如参与了个人养老金，缴费环节不交税，只需要在领取的时候缴纳3％的税即可。

即使不考虑金钱的时间价值和可能的投资收益，那么还是能从两者的税率差（7％到42％）之间获益。

02 每年的所得税为3％的人群

那是不是说本来自己的所得税率为3％的人，参与个人养老金就没有获益呢？反正参与前，参与后要交的税率都是3％。

不是的。首先，大家漠视了一个事实，那就是金钱是有时间价值的。现在100块钱的购买力，跟20年前100块钱，是没法比的。同样的，现在也是交360块钱（1.2万*3％=360元）的税，20年、30年之后也是交360块钱的税，从金钱购买力来看，是不能等同的。

其次，在这几十年的时间里，这部分钱我们是可以拿往做投资赚收益的。哪怕我们只是买定期存款，按照现在5年期2.75％的单利来算，20年之后360块钱就增加变成了558元。领取的时候交3％的税，到手541.26元，也还是有赚的。

假如是用来买风险要更高的基金，在养老基金费率更低的情状下，从基金过往的收益率情状看，能够赚取的收益有可能还要更多。

03 每年不用交所得税的人群

同样是1.2万元，假如是自己用单独的账户存起来，等到退休的时候就能直接拿出来用，并不需要额外交税。假如参与个人养老金，在缴纳环节，参与前后都不交税，而在领取的环节却要交额外的3％所得税。这样对比下来，似乎自己把养老钱存起来的方式会好一些。

不过，这里没有考虑到一种情状：个人养老金账户里的资金是可以用来投资的。以公募基金举例，公募基金公司针对个人养老金投资专门增设了Y份额，这类份额在费率上相比普通基金具有一定优势，例如不收取销售服务费，治理费和托管费目前是5折等等。

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大家不要小瞧这个费率优势。举个例子，我们假设投进金额为1.2万，买进同一只基金的不同份额，假设A份额年化收益率为4％，Y份额因为整体费率比A份额低0.5％，那么Y份额的年化收益率为4.5％。

假如自己把这笔钱进行基金投资，即购买该基金的A份额，20年后能领取26293.48元；假如参与个人养老金进行投资，即购买该基金的Y份额，20年后本金+收益为28940.57元，领取时缴纳3％的税，实际到手28072.35元。

养老投资期限很长，十几二十年都是很常见的，在这么长的时间里，一点点的差距最终都会很明显。

因此，到底是抉择自己把养老钱存起来，还是抉择参与个人养老金，信赖大家都有了更深进地了解。依据以上分析，我们也汇总了一份表格，大家可以收躲起来，作为是否要参与个人养老金的参考哦！

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本栏目《投资进化论》由广发基金投资者教诲基地出品。

来源:金融界资讯