存量房贷利率，即将普降！

等了一年，一直盼看着存量房贷利率的人，终于迎来了期看。当然，这种调整，不是自愿的，而是自从贷款市场利率的锚换成LPR之后的合同调整。

距离阳历现今年还有两天时间，立刻就是现今年1月份了。

2019年8月17日央行决定不再公布贷款基准利率，由市场自己决定。所谓由市场决定，其实是由全国18家商业银行向全国银行间同业拆借中心提交利率报价，由全国银行间同业拆借中心往除最高值和最低值后计算平均值，从2019年8月份开始，每月20日遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率LPR）。

此后央行再发布公告，在2020年3月1日至2020年8月31日，进行换锚，要么陆续抉择固定基准利率，要么重新签合同执行LPR，二选一，且机会只有一次。

在那之后，除非自己强行要求陆续坚持固定利率，否则一律转变为“LPR+加点”形式的浮动利率模式。

公开数据展示，2020年8月，存量贷款定价基准转换如期完成。其中，存量个人房贷累计转换28.3万亿元、6430万户，转换比例99%，其中94%转换为参考LPR定价。

也就是说，绝大部分人的存量房贷利率变成了“LPR+加点”形式。此后加点数不会变，LPR会浮动。但贷款人每月的还贷利率并不是一月一调整，而是一年一调整，每年依据当年年初的LPR执行。

最要害的是，加点数是怎么定的？如何转变的？加点数=房贷执行利率-5年期LPR换锚时的LPR）

举个例子来阐明一下。

2019年12月LPR公布的5年贷款基准利率为4.8%，A先生之前执行的4.655%与4.8%之差就是加点数，也即-0.145%。

此后加点数-0.145%不会变，LPR则一年一调整。他的贷款利率=LPR-0.145%。

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同理，假如A先生在换锚之前执行的贷款利率是5%，那么加点数则是0.2%。

也即此后他的贷款利率=LPR+0.2%。

假如LPR一直加息，那么A先生下一年的房贷利率会更高，假如一直降息，则来年的利率会变低。

以今年来说。现今年与房贷直接相关的5年期LPR降息了3次，1月份降息了5个基点，5月份降息了15个基点，8月份降息了15个基点，全年共计降息了35个基点。

5年期LPR从4.65%下调至4.3%。

在这种背景下，新的买房人，贷款利率的基准利率降到了4.3%，而按照央行与银保监会要求，地方首套房贷款利率可以最多下浮20个基点。也即大多数城市的首套房贷款利率最低可以做到4.1%。

后来又公布，答应连续三个月房价下跌的城市，自行决策房贷利率下浮空间。

很多城市的首套房贷款利率都做到了3.9%。

而存量房贷利率一直盼看着打折调整，但始终没有动作。这也逼迫着很多人提前还贷，转向了贷款利率更低的经营贷或者抵押贷。

随着现今年的到来，存量房贷利率终于迎来了一年一调整的时间窗口。签约了“LPR+加点”方式的存量房贷贷款人，贷款利率将普降35个基点。

仍以先生举例来阐明。假如他之前的加点数是0.2%，那么进进现今年后他的还款利率=4.3%+0.2%=0.5%。

假如他的加点数是-0.145%，现今年他的还款利率=4.3%-0.145%=4.155%。

普降35个基点，每月的还贷款可减少200多元。

按照专家的推测，现今年可能还会有一到两次降息。意味着2024年，存量贷款利率还有可能会迎来普降。