封面评论｜“扫码送大鹅”引导开户，砸钱换量并不适合个人养老金业务

蒋璟璟

近日，在北京很多商场和地铁站都能看到有人怀抱好几只一米多高的大白鹅毛绒玩具，稍有停留，他们就过来热情搭讪：扫码关注就送大鹅。“北京多个地铁口有人扫码送大鹅”的词条也登上了热搜。但是，要想免费将它抱在怀里拿走，远不止扫码那么简单：扫了码，还需要传身份证，然后跳转到一个银行的个人养老金账户页面，稀里糊涂就开通了账户，这对今后的生活有没有影响，让不少人担忧不已。（北京青年报）

最近一个时期，个人养老金“开户战”可谓如火如荼。围绕这一新业务，银行的重视与焦虑不难理解。按照相关规定，个人养老金账户只能选一家银行办理。这种唯一性、排他性，使得各家银行急迫想要先发制人强占市场。为此，甚至不惜砸下重金，通过线上营销、地推揽客等方式，实现精准到达、精准获客。“扫码送大鹅”之类的活动，就是其中一部分。

比较而言，“扫码送大鹅”的获客支出，不可谓不高。很显然，各家银行之间的猛烈竞争，直接推高了市场整体的营销成本。于是乎，不少人颇有“待价而沽”之心态，想着用自己宝贵的“个人养老金”开户名额，往银行兑换最大化的福利筹码——谁派的红包大、谁给的礼物好，就往哪家银行开户！此类想法无可厚非，但过于沉溺于这种“小利”心态，显然会模糊个人养老金的严厉性与长远意义。

我们只知道，个人养老金，本质上也属于是一种投资。其投资标的，包括储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等产品。在大的规则框架下，各家银行的“个人养老金”账户，其实大同小异。也许正因为此，不少人才会怀着“无所谓”“都差不多”的心理，择“礼”开户、“价高”者得。如此，看似是利益最大化，实则很可能因小失大，舍弃了一个通过审慎开户，倒逼自己学习理财知识、提升风控意识、增强长期投资能力的重要机会。

中国银保监会公布的数据展示，截至2023年1月中旬，个人养老金开户人数超过1800万。试问，这其中，有多少新增账户是通过“扫码送大鹅”这样的儿戏化方式交换获得的？这其中，又有多少是真实的、活跃的，有实际投资行为的“活账户”？砸钱换量，这种急功近利粗放式的业务模式，或许并不适合银行主导的个人养老金账户。与之相较，更专业的风险测评、投资者教诲、投顾陪伴，显然更为重要。