善弈者建行，没有“好手”

文 陶魏斌

出名财经做家，近20年财经媒体工做履历，曾任英国金融时报高级研究员，新华社旗下核心媒体政经新闻中心主任，多家跨国金融机构传布战术参谋，百万粉丝财经自媒体账号开创人，撰写并出书多篇（部）极具影响力的专业财经稿件。

银行业是21世纪的恐龙吗？据说比尔·盖茨是那么认为的。不外在中国，那个结论或许要打折扣了。

3月29日晚间，建立银行率先公布2022年功绩陈述，并于第二天首个召开近四年第一次北京、香港两地同步线下功绩发布会，引起市场特殊存眷。

数据展现，建立银行全年实现营业收进8224.73亿元，集团资产总额34.60万亿元，较上年增长14.37%。在净利润方面，同比增长6.33%，到达3231.66亿元，同时资产量量管控效果显著，不良贷款率1.38%，拨备笼盖率241.53%，能够说是风险处置“量量双优”。

“2023年，银行业面对着运营情况总体向好。”看得远，也要走得稳，关于本年的开展和规划，建行行长张金良在功绩发布会上也做了勇敢的亮相，“像敬服本身的眼睛一样勇敢守住一张清洁、安康的资产欠债表。”

“净利润增速好于预期，资产量量总体稳重，助力房地财产向新开展形式平稳过渡。”建行年报发布后，中金公司的研报陆续庇护建行A股和H股双双“跑赢行业”的评级。

善弈者无好手

“我从不逃求好手，也没想过要一举击败敌手。”围棋界的顶级高手“石佛”李昌镐，曾在其自传《不得贪胜》里面不经意间透露了本身的法门。

实正的围棋高手必然懂“善弈者全盘无好手”，因为逃求所谓的“好手”，漠视“本手”，往往得失相当。

“我们对峙从社会需求动身，在传统贸易银行进化之路上不竭摸索。”在年报致辞中，建行董事长田国立点出了“进化”一词——根据达尔文的看点，或许只要“进化”才气制止成为“21世纪恐龙”。

而“无好手”现实上是高手过招的境域：你往往看不出它的别致在哪里，以至在其时还会被认为是“鸠拙”。

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就像五年前，当那家国有大行提出“新金融动作”时，并非所有人都能意识到，那或许是一场改动中国金融从业者理念的人本主义理论——它以至几带点抱负主义色彩。

好比一起头，建行刚推“住房租赁”战术的时候，内部上下阻力都比力大，各人会有疑问：“那能给我们带来什么效益？”

时间最初让那些心存疑问的人，本身找到了谜底。因为好的产物永久是利他的、无私的，如许才会创造出受群众欢送的、实正为社会办事的、一个站得住脚的金融产物。

那是实正的高手下的“好手” ——建行现有员工38万人，是全球第二大银行，明年将迎来本身第70周岁的生日——如许的体量的“大个子”，决定了建行的“好手”，必然能产生足够深远的影响。

“好手”从何而来？最重要的 源于一代代建行人始末不渝的家国情怀、 根植于心的忧患意识和发奋有为的立异锐气。

“一年来，我们对峙战术引领，将本身开展融进国度开展大局。” 在2022年度功绩发布会上，建行行长张金良说得愈加详细，“我们很好地平衡了平安性、活动性和盈利性，功效来之不容易。”

2017年开启“新金融动作”时，建行高管层号召全行上上下下全体同仁，都要具备“用金融那把温存的手术刀处理社会痛点难点问题”的才能。

就和“好手”一样，平衡也是最难的艺术——手术刀除了需要精准，还要力量恰如其分。

给“大个子”建行佩上手术刀，听起来有点难以想象。

但背后的逻辑展现了设想者的深图远虑：

手术刀代表着精准发现并处理难点，而大个子预示着大能量——一旦构想准确，目标清晰，手术刀所向之处，就会迸发浩荡的力量，奇观也就随之而生。

哪里有社会痛点难点，哪里就应该有如许的“鼎力”者。

“一切痛点皆是机遇”，“将来在金融的合作将是争夺痛点的合作，因为所有的痛点都是时机” ，风起于青萍之末，猝不及防间，建行人在一张与其他传统银行不太不异的棋盘上起头排兵布阵。

2017年8月，建行聚焦“安居难”问题，推出住房租赁战术；2018年5月，聚焦“融资难”问题，推出普惠金融战术；同年，建行造定金融科技战术，对内供给强有力支持的同时以科技输出对外赋能。

至此，鼎力者建行确立了“住房租赁、普惠金融、金融科技”三大战术，一场以金融之“术”更好地办事配合丰裕那一底子之“道”的金融摸索，在随后的五年里迎难而上。

大者愈大，大行大为。

“大个子 ”建行用一横、一撇、一捺，书写出了大行的“大”做为 ，翻阅包罗最新的2022年在内的那几年建行财报，外界看到的，是一个承担起大行的责任，全面贯彻新开展理念，办事和融进新开展格局，助力实现高量量开展的建行。

一横：福嗯呢该实体经济主线不走偏

现代意义上的“银行”，最早呈现在意大利的威尼斯。四百多年前，那些从贡多拉船上走出来商人们，相互交换着各自口袋里互不不异的货币。

或许最后的“Bank”是因商业而生，但现代银行早已经和一个国度的国计民生融进到了一路。正如张金良在功绩发布会上说的，办事实体经济是银行的“本源”，“勤奋实现金融与实体经济的良性轮回，共生共融。”

关于建行来说，坚守金融报国就是“大”做为里的“一横”，对峙赋能实体经济主线不走偏。

财报指出，2022年建行精准滴灌重点范畴重点区域，为实体经济注进源源不竭的金融动能。数据展现，建行境内公司类贷款11.02万亿元，同比增长14.87%。根底设备行业范畴贷款余额5.71万亿元，同比增长12.62%；投向造造业的贷款2.24万亿元，同比增长32.78%；战术性新兴财产贷款余额1.47万亿元，同比增长59.80%。

立异经济学之父熊彼特就说，“运营优良的银行，能够通过发现最有可能胜利施行产物立异和工艺立异的企业，为其供给资金，鼓励其手艺立异。”

对此，建行构建和妥帖“不看砖头看专利”的“手艺流”科创评判系统，运用大数据、智能决策、数据可视化等手艺手段，主动生成评判成果，在往年为7.7万家科技企业供给贷款办事。

年报展现，已经有2180家专精特新“小巨人”企业从建行那里得到了撑持，683.49亿元的贷款资金让那些企业有了更多的自信加快开展。

建行对实体经济赋能的“精准滴灌”，还包罗对重点范畴、重点区域的重点撑持。

此次发布的年报透露，除了科技立异、造造业等范畴贷款增速明显高于各项贷款外，在地区上，京津冀、长三角、大湾区、成渝等重点区域贷款系统内占比提拔，东北、中西部等地域均实现贷款同比多增；绿色贷款余额打破2.75万亿元；搭建灵通四海的新型外贸伴侣圈，“建行全球撮百口”平台累计发布商机18万余条。

“对公贷款庇护较高景气宇”，光大证券的研报在点评建行功绩时，对建行助力实体经济也做出了必定的评级。

一撇：科技重构金融价值

揣测将来更好的体例，就是创造将来。

2017年7月，刚刚到差建行党委书记的田国立，察看的第一站往了位于北京南三环的建行洋桥数据中心。而他在建行研修中心成立之初讲授的第一个课，也是有关数字金融的主题。

由此可见，金融科技在建行高层治理者心中的重视地位。做为“三大战术”之一，金融科技成为建行勾画办事群众美妙生活“设想图”那“一撇”。

就是那“一撇”，像脚手架一样，串联起传统银行之前良多难以实现的目标，让新金融办事鸿沟、设置装备摆设形式及价值逃求脱胎换骨。

张金良在功绩发布会上，也总结了建行金融科技的几点核心感化， “激发营业增长潜力，对内灵敏响应营业需求，对外赋能社会治理，助力数字中国建立”。

那既是一种务实，也是远见。

任何一个新物种的开展强大，都需要一整套严谨的贸易闭环做为支持。贫乏了那一点，它只不外是一个尝试室的抱负形态。关于金融科技，亦是如斯。

银行的将来在“云”上，正在成为行业共识。

本年夏历新年刚过，建行就在北京举办了一场“建行云”的品牌发布会——在金融行业里，建行是第一个把“云”做为独立身牌运营的金融机构。

建行把“建行云”定义为“新型根底设备”“数字新基建”。

目前“建行云”已经进进到了自主可控、全域可用、共创共享的新开展阶段。然而，“建行云”不只只是一项科技立异功效，也不但是金融科技平台，而是数字时代对数字消费体例变化所做出的回应。

事实上，建行数字金融形式不是简单地将传统金融营业从线下移到线上。若何让数字手艺构建起新金融的“水利工程”，让金融活水源源不竭地流向实体经济最需要的处所，让金融资本设置装备摆设公允和有效，才是末极目标。

自2018年推出金融科技战术来，建行五年来已经在科技范畴累计投进超越1000亿元，往年投进到达233亿元，占运营收进的比重是3.07%，研发费用和科技人员的人力费用继续增长，金融科技人员从不敷7000人增长到了如今的1.58万人，科技投进和科技人才的规模在同业处于领先地位。

在金融科技上的继续付出，改动了建行开展的两条曲线：

“第一开展曲线”传统办事继续优化，老干长新枝；“第二开展曲线”新型办事逐步成型，凿出无数“新泉眼”。金融科技功效除了反映在资产欠债表外，一系列金融科技的利用，也让良多人感触感染到了建行金融科技带来的改变。

好比数字化在零售营业上的感化。

为扩展办事的外延，建行推出“双子星”线上生态，手机银行让金融办事愈加触手可得，“建行生活”让衣食住行愈加便当，二者相辅相成，将金融与非金融场景深度链接，开启了数字时代的“非线性增长曲线”。

目前，建行线上用户数超越了5亿户，此中手机银行用户数到达4.4亿。“建行生活”推出不到两年时间，客户数已打破1亿，承接发放220多个城市政府消费券超30亿元，拉动社会民生消费近百亿，助力扩展内需和消费苏醒。

翻看财报，体量浩荡的建行，已经拥有了7.39亿全量小我客户，继续连结零售信贷第一大行地位。

家大业大的背后，无疑凸显的是那家国有大行领先的科技优势、办事程度和品牌价值，从市场赐与的必定便能一窥全貌：

继2022年后，本年再次连任《亚洲银里手》“亚太地域更佳零售银行”“中国更佳零售银行”“中国更佳大型零售银行”三项更大零售奖。

为筑牢营业的根底，建行上线企业级风险治理平台，强化智能风控系统建立，风险监控预警系统，对大中型客户的预警笼盖率98%，均匀提早29个月，小微客户预警笼盖率87%，均匀提早8个月，促进信贷风险早风险、早管控。对此，张金良行长的评判是，“风险治理才能继续提拔，有效支持高量量开展”。

往年，建行金融科技才能的提拔重点，放在了对外输出。

“云计算”颠末五年密集投资和晋级迭代，整体规模和办事才能也不断连结同业领先。建行年报展现，已经对超越200家金融同业、政府等客户供给了科技办事。

建行的数字化才能不单能够支持建行自己的运营治理，撑持推进村落金融、群众消费，还构成了“外溢”——在伶俐政务范畴，我们也能看到建行的身影。

建行已经累计与29个省级政府成立了协做关系，为14个省、13个市搭建了“互联网+政务办事”，“互联网+政府监管”的平台或者场景的利用，占据了全国省级政务办事约40%的市场份额。

从抽芽到生根的进化，只要最懂科技的金融集团，才气继续找到办事群众的适配才能。

一捺：普惠理念润泽百业千家

2012年，伊士曼柯达公司在美国申请破产庇护，至此一家曾经如日中天的巨头企业，倒在了跑道上——它以至不是因为跑得不敷快而落败。

研究贸易的学者们最初不无痛心地总结说，一家胶片公司总认为客户要的是更多更好的胶片，但事实上他错了。

无法求证比尔·盖茨能否实的说过“银行是21世纪的恐龙”，但假设仅仅把银行理解为搀扶帮助客户做贷款、存款、理财如许的营业的话，那么消亡或许就是一个时间的问题。

从更深条理天文解，银行小我客户贷款，素质上是因为他需要更好的生活体例，企业贷款，也是因为他期看更好地保存和开展。

从那个角度来看，在此次建行的年报中，呈现了“110”次的“普惠”就变得不是一家银行公益层面上的事了——它实恰是在论述那家银行存在的社会意义。

能够那么说，“普惠”构成了建行“大”做为中的“一捺”：实正延伸出往在润泽百业千家。

财报披露展现，建行在中国普惠金融市场处于领先位置，2022年贷款余额2.35万亿元，增幅超越25%，成为全球普惠金融赐与量更大的金融机构。

自从疫情以来，良多个别工商户和小微企业运营困难加大，建立银行以“接地气”的活动、实其实在的优惠，与广阔消费者、商户同频共振，心手相牵，助推复工复产复商复市，重振市场自信心。自2020岁首年月疫情发作以来，已经累计为超44万户普惠小微客户供给超2600亿元贷款延期办事。

为什么说建行的普惠金融，是可继续的？

“如今普惠金融2.35万亿，不良率只要1%，低于全集团的不良率。” 建行高管层在功绩发布会上披露说。

一撇一捺，密不成分。数字金融开展，让金融普惠化、普通化有了可能。

银行手握“数据金矿”与大数据手艺连系，就能更大程度实现客户多维画像和精准洞察，长尾客户和大规模客群的运营才能和风控程度也就能够脱颖而出。

建行那些年的打法能够一窥改变：

不只会为大客户发放300亿元的大额贷款，还会根据个性化需求发放300元的小额贷款；“村链工程”笼盖的农户有几万万户，“惠懂你”吸引的小微用户也有几百万人，“建行生活”平台触达数十万户商户和亿级规模用户，曲营团队一名司理也能够办事上万名客户。

“在普惠金融理论过程中，还带来了大量私家银行客户的获取和赐与链营业的快速强大。”

显然，建行新金融理论的妙处在于，实正在把普惠金融的理念，和本身的营业运营很好地合成，把“普”做大、把“惠”做实，让老苍生享遭到金融带来价值，增添人民生活幸福成色，提拔老苍生消费自信心。

以报酬本的“大”做为

400多年前，坐在威尼斯狭仄河道边的长凳上，忙着兑换各类货币的人，必定没有意料到，那个本来只是为那些来自四面八方商人们办事的营业，最末会演酿成人类文明社会中，影响最为普遍的一项工做。

但不能不认可，在过往，以西方贸易系统为代表的银行业里，那些西拆革履的从业人员，为了获得银行的利益更大化，往往把次要的精神，花在那个社会的富人阶层。

那也是为什么尤努斯会提出为贫民供给金融办事——那位经济学家最末和他兴办的孟加拉村落银行，一路获得了诺贝尔和平奖的表扬。

“畴前金融的支流思惟是‘二八定律’，即通过20%的头部客户，根本可获得80%的收益，如今即使是华尔街根据那个形式也走不下往了。”

那就是为什么建行要在全行上下鞭策“新金融动作”的素质原因。

假设说二十多年前，尤努斯只是给银行业带来了理念上的冲击，那么信息手艺和挪动互联网时代的到来，让传统银行业也起头发作良多革命性的改变。

建立银行的新金融动作无疑是银行业顺势而为的一个立异，或者也是一个回回—— 它的素质是提拔“人”的重要性和需要性，为了让人人都能享有金融的便当和可得性。

“假设我们从处理社会问题的价值考虑，就会发现我们如今的工做，不该仅仅是为了增加存款和效益，不该只是为了在几大行合作中获得优势。”

早在几年前，建行高管层就提出“银行属于办事业，是实其实在为群众办事的机构，只要回应人民的期盼和诉求，才有事业的开展”。

“将完全、准确、全面贯彻新开展理念，落实到新金融动作的方方面面，勤奋在办事实体经济和称心人民美妙生活需要中实现本身高量量开展”。在2022年年报开篇的董事长致辞中就已经进一步停止了阐释。

金融，眼睛里要看到人，一个一个活生生的人。

做为现代经济的核心，金融不只承担着重要的资本设置装备摆设功用，仍是诸多社会痛点问题的曲面者——看到人，就是看到人的“难处”，处理“人”在社会中的急难愁盼问题。

新市民融进城市 ，处理住房问题是第一步。在全国各地，建行打造的CCB建融家园让良多来打拼的年轻人，实现了“有房住”“住好房”的梦想。北京“骑手之家”还专门为快递小哥装备了电动车充电站。

建行成立了全国第一收住房租赁基金，“投融管退”住房租赁金融办事生态闭环根本确立。建行高管层在功绩发布会上披露，目前建行住房租赁基金签约落地有13个项目，总资产规模超越了42亿元。北京、上海等一二线城市供给租赁住房7600套。

敬服老年人 ，搀扶帮助他们回回社会是第一步。科技开展敏捷，手机银行功用强大，老年人不只需要大字版，还需有人搀扶帮助讲解步调，完成流程，办妥营业。

细心者会发现，建行手机银行开了“同屏协助”，年轻人能够在远端同步搀扶帮助老年人完成操做。假设老年人往网点办营业，既要简化流程办得便当，也要让他们通过银行那个处所感触感染到温热关心。

一个药箱、一副老花镜、一把轮椅、一场防诈讲座、一次义务问诊……建行近些年不竭完美适老化办事原则，拓宽办事范畴，都是对老年群体的一份敬服。

关爱户外劳动者 ，让他们在忙碌之余能够歇歇脚、饮点水，食口热饭，建行率先在全国网点开设的13875个劳动者港湾，被越来越多的快递小哥、环卫工人，还有良多走累的路人抉择进往坐坐。

现现在，“劳动者港湾+”的形式在社会不竭放大效应，金融向善，涟漪不竭。

金融消费者是特殊消费者，涉及到老苍生的亲身经济利益。关于金融机构来说，若何庇护好消费者合法权益，保障好资金平安，特殊是“一老一小一新”人群，是一个颇具挑战的课题。

建行在消保三年规划里，涉及到包罗实现产物和办事消保审查100%全笼盖，进步客户称心度等详尽目标，将“以报酬本”的理念贯彻到细微处、极致处。

再进一步，建行还诡计继续增加幸福财产信贷投向。康养、教导、医疗、文化、体育、旅游等六大板块，既是运营形势需求，更为了人民对美妙生活憧憬。

同样的，做为上市公司，建行把为股东创造价值放在重要位置，2005年H股上市以来，建行已累计向股东派发现金股息10357亿元。近年来，建行的分红率均到达了30%。

大银行的大担任和高文为，其实最末落脚点在“人民”，假设打开我们祖先刻在古代龟甲上的汉字，就会发现“大”就是一个顶天登时的，张开双手的“人”。

从那个角度来说，一横一撇一奈写下的“大”，离不开以“人”为中心，就像我们的高量量开展，也是以老苍生的称心度和获得感做为最末的评判系统——人民对美妙生活的憧憬，是目标，也是起点。

“德不孤，必有邻。” 建行的“新金融动作”开展五年来，将本身开展融进国度开展大局，让金融办事成为一种人人皆可享有的根本权利、一种社会群众逃求美妙生活的东西，敢为人先地蹚出一条具有中国特色的金融开展之路。

长风破浪、将来可期。一个五年已颠末往，那么新的五年，就交给时间吧。