力挺小微企业 科技赋能普惠信誉机造

● 本报记者 石诗语

“建行根据我们企业的数字‘画像’，向我们精准选举了‘小微快贷’产物，申请后胜利获得了117万元纯信誉贷款。”在东莞市运营服拆辅料加工公司的黄志刚告诉中国证券报记者。

近年来，为实在处理小微企业“融资难、融资贵”等问题，多家银行鞭策科技赋能，立异信贷审批机造与办事，出力提拔敢贷、愿贷、能贷、会贷程度，实现普惠信贷类产物精准投放，有效称心各类小微企业的多元化融资需求。

打造普惠金融新形式

“我们做服拆辅料进出口生意，疫情那几年外贸行情欠好，营收牵强能笼盖厂房租金、设备更新费用和工人工资等，没有过多结余。比来外贸交易从头活泼起来，我手上也接到了一个130多万元的订单，但是却没有资金买原素材。”黄志刚向记者表达。

黄志刚也曾测验考试过多种融资体例，但因为他名下的房产目前还处在按揭阶段，不称心银行对抵押物的要求，大都银行都无法为其打点抵押类普惠贷款。“亲戚伴侣的钱也借了个遍，而小贷公司的利率根本都在10%摆布，成本太高了。”黄志刚说。

持久以来，大都小微企业都面对“贷款难、贷款贵、无担保”那一核心难题。建立银行普惠金融事业部副总司理李晓芳向记者介绍，过往小微企业融资难题的症结在于信息不合错误称，小微企业往往没有财政报表，银行对企业的实在运营情状难以准确掌握和评判。

近年来，银行业金融科技与数字化转型的推进，让那一难题的处理迎来契机。“建立银行跳出传统以财政报表阐发评判客户风险情况和还款才能的体例，将客户消费运营场景数据做为信誉要素，鞭策表里部数据原则化、联系关系化，将数据资产转化为信誉信息，为小微企业融资供给揣度根据。同时，我们毗连外部渠道，将各类外部数据转化为内部通用的数据字典，构建企业级的数据治理系统。通过表里部场景成立数字毗连，对企业停止立体‘画像’，以此揣度企业运营情状。在此根底上，构成了新的普惠金融开展形式。”李晓芳表达。

专家指出，金融科技的运用改动了传统银行运营的底层逻辑。金融和数字手艺加速合成，为通过金融科技手段破解普惠金融开展难题供给了可能性。

立异多元信贷产物

在金融科技助力之下，多家银行立异信贷产物，推出以税授信、以专利担保的多元信贷产物，盘活小微企业无形资产的融资属性，有效称心各类小微企业的多元化融资需求。

“我们公司不断诚信运营，每月定时足额缴税，近两年来纳税信誉评级都是A。”绍兴某消防设备消费公司负责人王涛表达，“岁尾资金需求量大，周转频繁，在领会到工商银行的‘税务贷’产物能够以‘信’换‘贷’之后，我们在手机银行上完成纳税数据受权，一周内就收到了291万元信誉贷款。”

工商银行对公客户司理张维告诉记者，“税务贷”产物具有授信便当、效率高、成本低的特征。“我行与税务局打通信息共享渠道，实现纳税信息数据互通；通过数据挑选，纳税企业用工行手机银行停止线上申请，最快1小时内可获得授信成果；‘税务贷’施行专项优惠利率，没有其他融资费用。”张维说。

此外，关于普及存在运营年限较短、立异性较强、欠缺传统抵押物的科创类小微企业，多家银行连系企业运营特征、营业形式等，立异量押、担保体例的乖巧组合。

一家位于苏州的科技型小微企业负责人张超告诉记者：“我们企业是处置智能车载设备造造和记忆人工智能利用软件开发的科技型小微企业，目前拥有五项专利。近期营业量增长较快，周转资金需求量增加，苏州中行为我们选举了‘知惠贷’产物，以常识产权量押做为担保体例，申请当天即获批300万元量押额度。”

拓展深度广度

在银行业的鼎力推进下，普惠金融逐步闪现“量增、面扩、价降”的特征。人民银行发布的《2022年四时度金融机构贷款投向统计陈述》展现，2022岁暮，人民币普惠金融范畴贷款余额32.14万亿元，同比增长21.2%；普惠小微贷款余额23.8万亿元，同比增长23.8%；普惠小微授信户数为5652万户，同比增长26.8%。

为进一步有效称心小微企业融资需求，推进小微企业现实运营表示改进，北京大学数字金融研究中心高级研究员孔涛认为，在普惠金融营业理论中应足够考虑小微企业跨行业、跨地域的差别性，以及其规模、注册性量和数字化水平等维度的特量，通过提拔办事的适配性，加强带动小微企业运营表示的有效性。

此外，专家提出，金融科技立异赋能普惠金融开展，要以报酬本，以公允为原则，以普惠为目标，优化金融产物赐与，提拔金融办事的笼盖面，进步金融办事的广度和深度，增加贸易可继续性，让金融科技开展功效可以更普遍、更深进、更公允地惠及广阔人民群寡，促进经济不变安康开展。