中国民生银行陈琼：开放银行助力数字普惠金融
中国民生银行副行长 陈琼
当前，数字经济已成为鞭策经济社会高量量开展、提量增效的重要力量。党的二十大陈述提出，要加快开展数字经济，促进数字经济和实体经济深度合成。数字经济时代需要大量的中小企业，而中小企业的立异打破往往与金融业的数字化转型相伴相生。近年来，跟着数字手艺与金融行业的快速合成，各贸易银行纷繁规划，在积极运用数字手艺提拔银行办事效率、改进客户办事体验的同时，通过开放赋能的体例将金融办事融进企业特定场景，不只能从整体上进步各类群体金融可得性，鞭策金融高量量开展，还有助于鞭策中小企业“上云、用数、赋智”。此中，推进开放银行建立就长短常重要的一环。
开放银行开展现状简析
根据高德纳（Gartner）征询公司给出的定义，开放银行是一种平台化的贸易形式，通过与贸易生态系统共享数据、算法、交易、流程和其他营业功用，为贸易生态系统的客户、员工、第三方开发者、金融科技公司、赐与商和其他协做伙伴供给办事，使银行创造出新的价值，构建新的核心才能。
开放银行的理念最早于2014年由英国一家银行提出后，英国、澳大利亚、新加坡等国度的金融机构纷繁开展测验考试，不久即在全球掀起了开放银行开展海潮。从开展过程看，国外闪现出由监管部分驱动、自上而下的特征，比力典型的是英国和欧盟。2016年3月，英国财务部发布了《开放银行原则》，正式确定了开放银行框架与原则，那让英国成为首个落地施行开放银行的国度。但在美国，开放银行业由行业主导。那是因为美国金融市场的参与者浩瀚，在合作猛烈的情况下，一些有实力的银行主动开发数据接口，转型成为平台型金融办事公司。
国内开放银行开展闪现由银行主导的自下而上开展的态势。大型贸易银行在构建开放银行时一般从两方面进手。一是自建场景，将外部财政软件、一站式公司注册软件、法令援助软件、税务治理软件、医疗软件等办事型软件，通过手艺手段引进银行办事系统，为客户供给财政、金融、法令、税务、医疗等全方位、多场景合成的一体化办事。二是融出场景，在金融监管束度框架下，在通过营业规划和手艺掌握成立平安可靠的风控机造的根底上，逐渐扩展付出结算、理财投资、信誉卡等范畴的金融办事及数据向社交、购物、金融科技、财政等第三方公司的输出，操纵第三方公司的营业场景，促进银行金融办事触达更多客户。
开放银行赋能普惠金融的途径
目前，开放银行助推普惠金融开展次要表示为以下三种形式。
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平台形式——实现从拥抱母体到拥抱生态。从素质上讲，开放银行实现了从拥抱母体到拥抱生态，通过与更多外部场景毗连，共享客户根本信息、交易信息等多维度资本，能有效填补贸易银行对普惠金融客户信息搜集、识别及运用的“短板”。换言之，开放银行构建了金融、科技与实体的共建生态圈，不管企业规模大小、能否与核心企业成立赐与关系，均能够通过相互互补实现价值共赢，平等获得优良金融办事。跟着开放银行协做渠道不竭延伸，通过开放API等形式，接进政务平台、财产互联网、赐与链金融、平台经济等各类场景生态，逐渐搭建开放的智能金融生态圈，金融办事嵌出场景不竭拓展，助力金融办事赐与愈加构造化、多元化和普惠化，实现金融产物办事精准触达更多普惠客群。
数据开放——促进金融与实体经济合成开展。开放银行连系数字金融开展趋向，足够运用API和SDK手艺，以科技才能毗连财产平台、企业营业系统与银行系统，实现银行与第三方数据的共享，构成多方数据集成平台。通过数据的开放和共享，有效地将办事触角延伸到中小微企业的上下流，确保其稳重运营；同时将各类差别的贸易生态嫁接至平台，间接为中小微企业供给各类金融办事。此外，开放银行通过全程数字化治理的体例，不只能够进步中小微企业数字化水平，有效降低中小微企业成本，进步资金利用效率，以科技手段为小微客户开垦营业新渠道，构建运营新场景，开辟贸易新空间，还能够不竭鞭策协做向全链条、全场景、多条理深化，更高量量地办事中小微企业，助力实体经济开展。
营业开放——有效降低银行产物开发成本。在开放银行形式下，银行通过API手艺将本身的产物营业“解耦”为功用模块，客户在各类办事场景中，根据本身的需求通过API自主挪用银行功用模块，称心其个性化、场景化的金融需求，掌握金融办事的主动权，也进步了金融办事的自助性。此外，因为开放银行以平台形式批量拓展和办事客户为主，供给集约化办事，促使单一普惠金融客户的办事成本大为下降，规模效益尽显，连结普惠金融事业的可继续开展。通过产物营业模块化处置，开放银行能深度渗入利用场景和切近用户需求，不竭拓展办事范畴，将金熔化于无形。对客户而言，银行将不再是一个场合，而是一种无所不在、触手可得的办事。
中国民生银行开放银行办事摸索理论
开放银行凭仗本身特有的优势深受千行百业承认，市场需求兴旺，行业利用场景丰富。中国民生银行高度重视开放银行开展，连系国度普惠金融战术和本身数字金融战术，积极摸索立异开放银行办事形式，打造构成开放银行“生态云”办事平台。通过“走出往”“引进来”和“协做共建”三种形式与第三方机构开展协做，推出“云代账”“云人力”“云货运”“云易付”“云费控”“云健身”“云钱包”等“民生云”系列产物，加快账户、结算、财产、贷款等金融产物的输出，与外部生态协做伙伴配合打造“金融+非金融”一站式综合办事。下文将以中国民生银行开放银行办事中的三类典型案例，介绍开放银行赋能数字普惠金融的行业利用场景及效果。
开放银行助推代办署理记账行业提量增效
在传统代办署理记账形式中，记账以银行对账单、回单做为重要凭证。小微企业只能通过柜台打印或网银下载等体例获取，财政治理平台仅撑持人工录进、扫描上传、OCR识别等体例输进，操做流程繁琐、效率较低、随便出错。2020年财务部与国度档案局发布的《关于标准电子管帐凭证报销进账回档的通知》（财会〔2020〕6号），明白来源合法、实在的银行电子回单、电子发票等电子凭证与纸量凭证具有同等法令效劳，能够做为管帐凭证，从政策上撑持了管帐凭证和管帐营业的全面数字化转型。
贸易银行以此为契机，通过输出API，将银行系统与财政治理平台曲连，经小微企业受权，将其银行回单、明细等数据基于平安传输机造输出至第三方财政平台，财政平台搀扶帮助企业主动记账、主动生成凭证，提拔了管帐工做的效率和准确性。为确保平安合规，贸易银行应摘用轻量级企业多级受权形式，先由代账公司受权财政平台以代账公司名义代被代账企业倡议数据恳求，再由被代账企业受权代账公司和财政平台获取其数据和银行管帐材料。此受权流程确认了各方的权责关系，认证了代账公司的天分，处理了传统代账营业中被代账企业与代账公司之间需要邮寄管帐材料或托管Ukey的问题（见图1）。
图1 开放银行赋能代办署理记账行业的贸易形式
从利用效果上看，贸易银行在小微客户生命周期中的起点切进，操纵账户开户、回单明细轻量级办事撬动记账平台协做，别离处理平台、代账公司、小微客户各自的痛点，强化相互的联系关系。各方均受益于更高的价值体验，构成主动挑选有效客户、主动加强聚集效应、主动驱动指数增长的贸易形式。对财政平台而言，强化了平台办事才能，通过曲连银行系统获取企业管帐数据愈加快速精准，使主动记账、主动生成凭证成为可能；对代办署理记账公司而言，省往了人工帮企业搜集整理银行管帐材料的过程，提拔了记账效率，降低了人力成本；对抉择自主记账的企业，简化了财政处置流程，进步了效率；对抉择代办署理记账的企业而言，只需一次线上受权，代账公司即可合理合规地获取企业在银行的管帐材料，制止了以前邮寄管帐材料或托管UKey存在的风险。
截至2022年12月31日，中国民生银行已对接用友、金蝶、税友、海潮、航天信息等头部财政软件办事商，搀扶帮助超600家代账公司实现降本增效，通过利用数字化东西和综合处理计划，代账公司管帐从人均代账50户提拔至200户；办事企业客户超8000户，赋能小微企业财政治理愈加轻松便当。
开放银行赋强人力资本办事行业提拔综合办事才能
在传统形式下，一体化人力资本治理系统（HRSaaS平台）次要供给雇用治理、人事治理、社保治理、薪酬治理、福利治理、绩效治理、培训治理、人才评测等，无法做到与银行联动。此中，薪酬治理仅根据员工的考勤、绩效等数据计算员工的薪资，发下班资时，还需企业财政人员在银行端手动录进薪资，同样面对操做流程繁琐、效率较低、随便出错等问题。
贸易银行通过输出API，将银行系统与HRSaaS平台曲连，经企业受权，将其银行代发、回单、明细等数据基于平安传输机造输出至第三方人力平台，企业在人力平台操做员工薪资代发时，无需再次手工录进，代发数据可一键传送至银行，代发体验顺畅，降低了人工操做成本，提拔了薪资代发效率和准确性（见图2）。
图2 开放银行赋强人力外包行业的贸易形式
从利用效果上看，贸易银行以企业员工的薪资代发为切进点，与HRSaaS平台围绕代发工资、回单明细等办事开展协做，一举处理平台和企业客户的痛点，让银行、企业、人力资本治理平台实现共赢。对银行来说，扩宽了办事客户的渠道，通过把银行的金融办事才能输出至人力资本治理平台，提拔平台上企业客户享受银行金融办事的便当性和可得性，助推普惠金融开展；对发薪企业来说，省往了人工录进代发数据的过程，提拔了代发效率，降低了人力成本；对HRSaaS平台来说，引进银行金融办事才能，能够使企业在平台侧操做发薪，并获取发薪成果等数据，提拔综合办事程度，有助于加强客户黏性。同时，平台方能够此办事为挠手，联袂银行扩展更多协做场景，配合构建数字化生态办事。
截至2022年12月31日，中国民生银行“云人力”综合办事计划共办事超400级企业，与上海外服、薪人薪事、薪太软、合付保、云薪通等人力办事商成立战术协做关系，助力中小微企业人事治理数字化转型。
开放银行助力收集货运行业合规稳重开展
跟着赐与侧构造性变革的继续推进，以数字化为根底的收集货运行业迎来了新的战术机遇。基于收集货运企业在银行开立的对公结算账户，对各货主和现实承运人等交易停止分账记载，可极大进步收集货运平台的线上资金治理效率，节约大量财政成本；同时也将线下承运营业场景转移到线上，助推无车承运人的信息流、订单流、资金流和物流四流合一，实现合规运营。
贸易银行依托开放银行API接口聚合才能打造“云货运”生态综合办事计划，以结算为根底，综合各类实时、动态、实在、立体的数据与银行结合建模，开发平台上游核心货主的赐与链融资营业，以及下流面向优良司机的消费信贷、付出消费及理财、保险等办事，足够表现贸易银行赋能中小微企业数字化运营的理念（见图3）。
图3 开放银行赋能收集货运行业的贸易形式
从利用效果看，开放银行“云货运”综合办事计划有效处理了收集货运平台所面对的各项痛点。起首是向企业输出底层产物的账户系统，撑持平台会员注册实名认证以及子账簿开立注销，叠加线上结算功用，助力上游运输款收缴，并实现平台订单信息与资金流水同步，再根据平台指令清分资金，为下流司机等现实承运人供给现金提取通道。与此同时，针对差别行业、运营体量的货主，出格聚焦于造造业、大消费场景，可供给适配的定造化融资产物，称心收集货运参与主体的资金需求，打造全面的收集货运场景金融办事系统。
截至2022年12月31目，中国民生银行“云货运”综合办事计划已办事近70万货主及司机，并与青岛数智、山东云顺、无锡远迈等出名货运平台成立战术协做关系，对助推收集货运行业合规稳重开展发扬了积极感化。
开放银行将来开展展看
强化行业及市场研究，鞭策金融与场景深度合成。做为开放银行的核心建立者，贸易银行需要深进研究国度及重点区域战术，围绕企业“业财税”等营业场景打造新的行业处理计划，与小我、企业、政府成立数字链接、共建开放生态，实现B端、C端客户的裂变式增长，让金融办事更为多元、愈加贴心。详细包罗：继续跟踪财产构造变迁法例，赐与代办署理记账、人力外包、主动缴税、交通运输、财产园区等消费性办事业以及财产数字化水平较高的行业高度存眷，获取具有较大市场份额的客户名单，以电子账户、协议付出、记账代账、收付易等成熟金融产物为根底，辅以赐与链融资、保险、融资租赁等产物，为企业/商户处理付出结算、账户治理等范畴的痛点问题，为小我客户供给付出缴费、财产治理等办事。
通顺多元办事渠道，搭成立体式办事系统。数字经济时代，贸易银行多通道办事不再是地道的财政治理东西，而是和客户互动协做的连通器。基于多通道办事的合成，贸易银行供给企业用户系统互联互通，把企业客户在各个办事渠道、各环节产生的数据根据差别的治理需乞降运营维度，停止曲看的展现和比照，搀扶帮助企业客户快速做出运营决策。在此理念的影响下，定见贸易银行以客户为中心，打通API、H5、网上银行、手机银行、小法式等办事渠道，搭建数字化多维立体办事矩阵，实现渠道间高效协同，给企业运营带来便当。
改变客户办事理念，强化综合办事才能建立。当前，贸易银行已清晰地熟悉到，以开放银行形式输出办事才能并不是仅是手艺层面的工作，而是全行综合实力的表现。下一阶段，贸易银行将在架构、流程、文化等方面停止有针对性地调整，强化行内差别条线板块、差别部分之间的营业协做，全面提拔获客、运营、风控、科技等才能，以加强开放性产物的适配性，进步开放办事输出效率。
成立协做对接同一办事协同机造，提拔协做对接效率。通过成立开放银行联调沙箱，供给接进指引、接口相关文档、智能小助手、沙箱测试用例、在线模仿联调、测试东西、运营监控驾驶舱等各类功用组件，灵敏响应协做平台系统对接需求，释放科技资本，提拔协做对接及灵敏交付效率，打造协做对接同一办事协同平台，完美数字化交付治理系统。
构建多维度、多条理的平安风险防控系统。加强事前防备，做到未雨绸缪。对协做伙伴停止市场规模、科技实力、系统平安、客户办事等多维度审慎评估；强化事中实时监测、快速处置，运用差别化的防控模子对客户身份和目标停止识别；完美过后监控阐发、预警优化，成立并逐渐完美开放银行营业监控模子，基于大数据阐发手艺，对开放银行交易数据停止监控，及时发现并处置风险点。
数字经济的素质是一场消费力革命。开放银行做为“数据和才能”跨机构、跨范畴开放的重要表现，将突破银行与客户之间的封锁关系，深入改动现有银行对客办事体例。展看将来，贸易银行将以开放共赢的全新贸易形式，与生态伙伴联袂立异、共建场景，构成金融与相关行业密切合成的“数字配合体”，实正做到以客户为中心，鞭策普惠金融高量量开展，促进实体经济连结长效增长。