孙雄鹏：打造“反诈重器”，筑牢“平安银行”
近年来，跟着挪动互联网手艺的飞速开展，银行营业形式发作巨变，各类欺诈风险频发。为有效按捺欺诈风险，兴业银行积极响应党中心、国务院关于冲击治理跨境赌博、电信收集诈骗的工做要求，积极践行金融工做的政治性、人民性和专业性，围绕全行数字化转型战术摆设，成立“全域联动、主动防备、立体高效、不留死角”的反欺诈风险联防联控系统，打造“反诈重器”——企业级数字化智能反欺诈平台，有力推进反欺诈工做全面晋级，筑牢“平安银行”，守住人民群寡的“钱袋子”。
兴业银行副行长 孙雄鹏
对峙人民至上，高屋建瓴提出“企业级”反欺诈理念
1.银行反欺诈工做面对浩荡挑战
当前，电信诈骗、跨境赌博、黑产等外部欺诈违法立功形势日益严格，欺诈立功复杂多样且加速晋级，电信收集诈骗立功已经成为我国发案最多、上升最快的“第一大功”，给人民群寡形成浩荡经济缺失。2022年1—11月，全国公安机关共破获电信收集诈骗案件39.1万起，同比上升5.7%，挠获立功嫌疑人数同比上升64.4%。跟着金融营业的线上化、数字化、开放化改变，银行线上金融营业面对的欺诈风险不竭放大，特殊是跟着诈骗手艺的开展，立功体例闪现多样化与隐蔽化，诈骗分子闪现团伙化、专业化、法式化，银行反欺诈工做面对更大挑战。
面临日趋严峻的电信收集诈骗立功，党中心高度重视冲击治理电信收集诈骗和跨境赌博工做，习近平总书记在2021年4月对冲击治理电信收集诈骗工做做出重要批示，强调重视泉源治理、综合治理，全面落实打防管控办法和金融、通信、互联网等行业监管主体责任，加强法令轨制建立，勇敢按捺此类立功多发高发态势。执法机关和监管机构对反欺诈治理的要求也日趋严厉。2022年12月1日《中华人民共和国反电信收集诈骗法》正式施行，进一步明白了银行业金融机构、非银行付出机构、电信营业运营者、互联网办事供给者等差别行业主体的反诈职责，将反欺诈工做从践行社会责任上升到履行法定义务的层面，银行反欺诈工做任重道远。
2.数字化转型鞭策“企业级”反欺诈系统建立
近年来，兴业银行关于数字化转型工做停止了良多摸索和理论，标的目的日益明白。兴业银行在2021~2025年数字化转型规划中提出“构建毗连一切的才能，打造更佳生态赋能银行”的建立愿景，旨在与客户的消费运营活动顺畅毗连，让兴业银行金融办事无处不在。围绕打造数字兴业的转型目标，兴业银行对外焕新推出“兴业管家”“钱大掌柜”“银银平台”“兴业普惠”“兴业生活”五大线上平台，继续提拔客户体验，勤奋供给超预期办事；对内开展全面流程梳理，启动大财产、大风控、大运营、大投行、大营销五大工程，不竭提拔内部各项消费运营活动的流程化、主动化和智能化程度。2022年上半年，兴业银行深化推进科技体系体例变革，完成“一委四部一司一院”组织架构调整，构成数字化转型委员会、科技治理部、数据治理部、科技运维部、平安庇护部、兴业数金公司和金融科技研究院协同的金融科技新格局。将平安庇护部纳进科技板块，牵头全行反欺诈工做，建立企业级数字化智能反欺诈平台，不只是为“五大平台”“五大工程”供给无感式欺诈风险监控办事，为营业保驾护航的需要，更是践行党的二十大“人民至上”理念，以“金融为民”为起点，守护人民群寡资金平安的决心表现。
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2022年12月，兴业银行企业级数字化智能反欺诈平台全面上线，平台很好地契合了兴业银行“1+X+N”（即一个员工同一功课平台，X个利用，N个组件）企业级架构理念，做为N个组件中的反欺诈组件，被我行多个利用系统挪用，为客户资金平安保驾护航。
企业级数字化智能反欺诈平台建立过程
履行反欺诈担任，总揽全局构建“企业级”反欺诈重器
兴业银行始末把庇护最广阔群寡底子利益做为金融工做的起点和落脚点，加快打造企业级数字化智能反欺诈平台，提拔广阔群寡对金融办事的平安感和获得感。平台运用自主可控、手艺领先的“批流一体”手艺框架，打造智能决策中心、处置治理中心、负面数据资产中心、风险办事中心和同一数据中心“五大中心”，成立面向全行营业的“客户级”监控系统，实现跨条线联防联控，促进我行反欺诈工做全面晋级。平台立异特征次要表现在“高精准好快活”六个方面。
1.企业级架构，设想理念更“高效”
一是突破“竖井式”风控，重塑“企业级”架构。过往，兴业银行的反欺诈工做次要以“竖井式”部分级风控系统和账户级监控机造为主，各条线的反欺诈系统烟囱林立，存在治理竖井、流程断点、系统烟囱和数据孤岛等现象。企业级数字化智能反欺诈平台上线后，有效突破了烟囱式系统，构成了“企业级”打法。在治理竖井上，成立同一的反欺诈工做治理轨制系统，打通部分间、总分行的信息流，实现治理上的穿透互通；在流程断点上，从泉源梳理欺诈风险处置、风险评估等流程，整合优化全行反欺诈工做流程，有效打通堵点，毗连断点；在系统烟囱上，突破“部分级”“烟囱式”风控系统，建立同一的“企业级”欺诈风控平台，实现资本的集约高效利用；在数据孤岛上，基于数据中台，实现交易数据、风险数据和名单数据的原则化、集中化治理，让全行数据互通共享。“企业级”平台有效突破了“账户级”风控的局限，通过“客户级”视角的反欺诈系统，实现跨条线的联防联控。
二是撑持全模态监控，修建“立体防控”形式。兴业银行反欺诈平台打造了“企业级”风控形式，撑持实时、准实时、过后的全模态监控，模子笼盖面由线上渠道延展到柜面等线下渠道，成立起立体纵深防备系统,鞭策我行风控形式由“单点防控”晋级到“立体纵深防控”，为客户营造平安、可靠的交易情况。以“涉赌涉诈账户管控”为例，反欺诈平台通过强大的算力撑持，能够实现“T+0”实时、准实时监控，在渠道端设置第一道防线，通过人脸识别和事中拦截的体例停止事中实时管控；在账户端设置第二道防线，通过账户分类分级模子停止识别和分钟级主动管控的体例停止账户管控；在核心端设置第三道防线，通过过后规则模子和分收行排查的体例进一步加强管控，从而提拔风险管控的速度和深度。
2.闭环式流程，流程治理更“精巧”
聚焦流程精巧化治理，依托企业级反欺诈平台对流程停止全面优化，打通断点、首尾跟尾，实现反欺诈工做的流程闭环。一是供给强大的线上化东西支持，运用平台固化营业流程和关键掌握点，所有审批流程均在平台内流转，提拔流程运行效率。二是供给流水查询、账户信息查询等专业化原则化排查东西，留存排查成果及管控信息，保障信息可逃溯。三是整合完美功课流程，精简营业治理环节，往除冗余的审批环节，缩短审核链条。通过闭环式流程的成立，可疑账户排查与管控流程耗时从本来的5天缩短至1天以内；单个账户均匀排查管控时间从40分钟缩短至20分钟，提效50%。
3.智能化建模，风险模子更“准确”
传统的反欺诈规则系统凡是成立在名单监控和专家体味规则监控的根底之上，名单监控只能防控“确定性”的风险事务，笼盖面较低；专家体味规则过于依靠人的才能，贫乏数理支持，误报率较高，准确率低，传统规则和模子的准确率和笼盖率无法称心当前严格形势下的需求。企业级智能反欺诈平台足够发扬大数据价值，针对借记卡、信誉卡、对公账户、商户、信贷等重点营业面对的欺诈风险，利用机器进修、常识图谱等先辈AI手艺，建立零售账户、信誉卡账户、商户和对公账户涉诈涉赌、账户分级分类、申请欺诈团伙识别、借记卡伪卡盗刷、线上账户盗用等八大重点反欺诈智能模子，实现高准确率、低误报率、低漏报率的欺诈风险监控。利用智能模子对我行存量账户开展排查工做，识别可疑账户并落实管控，管控识别率达66%，实现行业领先的欺诈识别算法研究与利用。
4.主动化功课，用户体验更“友好”
企业级反欺诈平台对峙“能主动不人工”的原则，成立了多套主动化功课流程，实现了从“手工”到“主动”的晋级。一是实现系统后台可疑名单排查主动化，处理下层网点员工需手工倡议取数流程或跨多个系统停止可疑名单排查的问题。二是实现监管部分核查名单“一键式”导进和主动化婚配下发，处理原有手工拆分、层层下发的繁琐法式。三是实现主动倡议语音外唤或发送短信提醒停止可疑交易的核实，大幅替代原有的人工外唤形式。四是实现风险名单到期、规则运行情状的主动化监测，削减人工监测存在的反响滞后、监测不到位、错误率高档问题。五是实现监管报表的主动生成和一键下载，处理下层员工手工查询数据并一一填报的难题。六是实现风险名单的主动化风险提醒，处理原有的多系统手工核查风险名单射中情状的问题。通过主动化晋级，提拔了用户体验，实在为下层员工减负，显著提拔一线网点工做效率。
5.毫秒级响应，系统处置更“灵敏”
平台基于兴业银行自主开发的“云原生”根底平台和“数据中台”停止从头设想，通过“流立方”计算引擎供给强大算力，大幅提拔事中决策的性能，每秒交易处置才能从3千笔提拔到3万笔，每笔决策的均匀响应耗时从16.6毫秒提速到了3.4毫秒，提拔了5倍，有效支持事中监控拦截的才能，到达同业领先程度；百亿级流水的查询时间从分钟级提拔到秒级，提拔数百倍。更“快”的系统处置才能带来了更“快”的风险管控速度，以前账户风险监控次要以“T+1”过后风控为主，通过过后跑批识别出账户后，再停止人工管控；平台上线后，账户风险识别才能提拔为毫秒级，通过增加人脸识别二次验证，事中实时拦截违规资金。
6.批流一体框架，手艺架构更“乖巧”
在传统的欺诈风控系统手艺架构中，往往以批式或流式零丁利用为主，批式决策和流式决策相对隔离。而基于“企业级”架构想维的反欺诈平台，运用了行业领先的“批流一体”手艺框架，实现了“批式”决策和“流式”决策的无缝毗连，以批流连系的营业治理形式，撑持各条线乖巧处置差别阶段的多重反欺诈需求。一是具备“高可扩展”才能，“批流一体平台”摘用“多集群”的系统摆设体例，和原有的单集群手艺比拟，企业级智能反欺诈平台能够通过增加办事器集群的体例提拔计算才能，支持营业和风险的开展和改变。二是具备“低耦合”营业形式，发布同一的原则化接口，降低营业流程耦合性，便于数字人民币等新兴营业的乖巧接进。三是实现了“多租户”治理形式，能够为每个营业部分和分行成立独立的决策空间，在各自的租户空间内愈加乖巧地治理个性化名单、规则、流程、用户权限和处置形式，并实现企业级数据共享才能。
完美组织架构，科学规划共建联防联控反欺诈系统
兴业银行不只从平台建立方面实现了反欺诈工做的转型晋级，也通过生态级联防联控反欺诈治理系统的建立，从组织、轨制、人才、文化等方面保障反欺诈工做的落地。
1.以体系体例机造变革为引领，强化层层联动
反欺诈工做是一项涉及面广的系统性工做，为保障工做落实，兴业银行党委高度重视，从组织架构上开展顶层设想，成立欺诈风险治理的三道防线治理框架，明白高级治理层、一道防线、二道防线、三道防线职责分工。强化分行欺诈防控岗位设置装备摆设和职责分工，确保“人岗相适”，促进总分收高效联动，保障反欺诈工做层层落地。共同平台上线运营，组建欺诈风险集中处置专班，实现专业化、集约化处置系统，进步风险处置量效。
2.以治理轨制与机造优化为支持，确保有章可循
从治理轨制、工做机造、操做流程三个条理动手优化，成立缜密有序、运行有效的反欺诈系统。兴业银行统筹规划，造定欺诈风险治理办法、欺诈风险评估指引等轨制，进一步明白反欺诈工做的治理重点和标准流程；健全总分一体化治理机造，强化风险集中处置功课流程、监管沟通和陈述机造等机造，构成反欺诈治理合力，有效保障反欺诈工做落在实处。
3.以健全配套保障办法为挠手，成立长效机造
兴业银行成立了人才步队、教导培训、鼓吹治理、查抄查核等四项配套保障机造，保障我行欺诈风险防控系统的有效落地施行。通过人才引进战术和“5+N”培训系统，出力培育提拔人才综合才能，建立一收既懂金融安防又懂科技的复合型人才步队，为反欺诈工做供给充沛的高程度人力支持；重视反欺诈鼓吹治理，积极打造多平台、多条理、多形式的鼓吹形式，普及提防常识，进步人民反欺诈意识；双线推进“查抄+查核”的评判机造，从严从细挠好工做落实，提拔反欺诈工做实效。
出力放眼将来，奋力立异护航营业高量量开展
将来，兴业银行将继续深耕反欺诈范畴，不竭拓宽数据资本，立异反欺诈新引擎，优化反欺诈运营处置，为反欺诈工做增加新动能，赋能营业开展。
1.加强外部协做，继续拓宽风险数据源
目前反欺诈平台已会聚近亿条黑灰名单数据，后续我行将进一步深化平台“聚数”，加强与外部机构在反欺诈范畴的协做，通过建立同一查控系统和警银联防联控系统，搜集外部黑灰名单等风险数据，丰富负面数据资产，实现表里、总分风险谍报数据共享。一是落地建立同一查控平台，打造全行查控中枢，搜集散落在柜面等渠道协助施行的数据，丰富负面数据资产。二是承建省级警银联防联控反欺诈平台，与电信运营商、互联网头部企业协做，打通“手机卡、银行卡”间的数据孤岛，实现“两卡联动”，并获取潜在欺诈被害者和易动人群信息停止综合研判，主动拦截涉诈资金链。
2.立异反欺诈新引擎，有效赋能营业开展
兴业银行将会以企业级数字化智能反欺诈平台为新起点，进一步强化立异引领，提拔我行金融产物和办事的客户体验，反哺营业开展。一是补齐线上账户解控申述等流程断点。在五大平台等APP客户端上开通线上解控申诉等办事，撑持客户线上倡议账户解控申诉，由反欺诈平台受理、审核客户的解控恳求，简化账户解控流程，让金融办事愈加温热贴心。二是建立交易可信系统。运用反欺诈规则模子，打造营业渠道的交易可信系统，成立每个客户的可信交易设备、可信交易城市、可信交易敌手方，通过断定客户交易情况的可信水平，实行线上交易的分级分类治理，适配风险认证品级。三是成立交互式风控系统。增加交互式反欺诈风控系统，力图切确管控客户主动操做风险行为，对客户主动操做的可疑交易，停止交易实在性核实，并与客户停止多模态交互，通过平安提醒、问答提醒、全屏提醒、智能问卷、文字交互、语音外唤、视频交互等交互形式唤醒客户心智，阻吓欺诈分子。
习近平总书记在党的二十大陈述中指出：“山河就是人民，人民就是山河。”对峙人民至上，是新时代以来明显的价值底色，也将是兴业银行金融办事的目标。企业级数字化智能反欺诈平台的建立不是起点而是起点，兴业银行将以此为根底，以建立“平安银行”为目标，继续提拔客户体验，守护人民群寡的资金平安。
（栏目编纂：张丽霞）