专题丨数字化转型下的银行信贷风控变化

近年来，大数据、区块链、云计算、人工智能等新手艺迅猛开展，促使数字财产化和财产数字化不竭强大，也鞭策了贸易银行数字化转型。新冠肺炎疫情爆发以来，“零接触办事”的鼓起进一步加速了那一转型趋向。“十四五”期间，我国开启全面建立社会主义现代化国度新征程，数据成为新的消费要素，数字手艺成为新的开展引擎，数字经济海潮已势不成挡。面临数字化转型将给银行风控治理带来的影响，银行风控治理将若何适应并助力那场转型变化，是贸易银行面对的持久课题和挑战。

中国邮政储蓄银行辽宁省分行信息科技治理部副总司理 邓海龙

贸易银行零售信贷营业现状阐发

从外部情况改变来看，跟着互联网与金融的密切连系，对行业各金融机构的风险掌握都带来了较大的挑战，企业开展不竭呈现信息孤岛、过度杠杆、监管困难、需求多样等问题。在“互联网+金融”的大情况下，做好风控是金融行业得以安康有序开展的关键一环，也成为业内共识。从各机构的风控手段看，多层级审核、大数据风控、投资者权益庇护都是必不成少的环节，快速提拔数字化风控才能已成为各家银行开展的配合抉择。

从企业本身开展需要看，金融企业在数字化转型、立异开展过程中，面对空前复杂的表里部情况，对企业连结平稳较快开展带来严格挑战。零售信贷营业做为银行重点开展的营业具有“小额、短期、分离”的特征，该类营业对信誉风险、欺诈风险及信贷人员的道德风险监控尤为重要。不断以来，在营业立异、用户体验与风控之间，金融业都存在难以打破的矛盾。跟着金融营业全面线上化加快、越来越多营业实时化，传统风控形式下次要基于人工排查的风控治理体例已经无法支持新营业的开展。若何在转型晋级施行战术目标的过程中做好风险提防和掌握具有十分重要的意义。

邮储银行数字化风控转型之路

做为一家汗青悠久、零售特色明显的国有大行，中国邮政储蓄银行（以下简称“邮储银行”）拥有优良资产量量和显著生长潜力，定位于办事“三农”、城乡居民和中小企业，努力于为中国经济转型中更具活力的客户群体供给办事。

在推进数字化转型过程中，邮储银行辽宁省分行连系本身规模、营业战术、运营形式、客户群体、科技程度等因素，在数字化风控层面停止有益摸索，于2022年上线了智能火眼信贷办事平台，该平台运用大数据、机器进修、微办事等手艺，通过对表里部数据的整合构建风险模子，实现贷前、贷中、贷后的全周期智能风险监控，对客户潜在风险停止主动识别，加强数据量量、改进风险治理流程，平衡效益与风险，从而使银行风控系统与数字化时代的风险情况相适应，促进企业更好适应国表里形势的改变，确保企业继续安康不变开展，提拔核心合作力，保障实现企业开展目标。

与只重视贷中审核部门的传统风控比拟，邮储银行智能火眼信贷办事平台针对信贷营业的贷前、贷中、贷后三个环节停止全周期风控治理，三者环环相扣，共成系统，系统化、全流程化地处理信贷营业中的账户平安风险、交易欺诈风险、信誉风险等风险问题。此外，该系统将风险的主动探知和风险发现功用融进到信贷客户评级中，为银行躲避风险供给了一种新的可能。

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1.设想理念

邮储银行智能火眼信贷办事平台次要利用于银行零售信贷营业的贷前查询拜访、贷中审查、贷后查抄环节的风险监控；目标客户定位于“三农”、消费、小企业条线的信贷客户；次要实现贷前风险识别、贷中风险评估、贷后风险预警，通过系统出具风险陈述对客户停止风险评级，为营业部分供给风险决策根据。

（1）企业信誉风险陈述。系统通过引进外部数据丰富企业信贷风险评判维度，次要针对企业根底信息、行政答应信息、行政惩罚信息、运营反常信息、严峻违法失信企业名单信息、失信被施行人信息、失信惩戒对象查询、情况违法信息等风险数据停止原则化整合输出，一键式主动生成企业信誉风险陈述。较以往全人工搜集风险信息并提炼阐发的工做体例，有效提防信息不合错误称、不通明、不全面等问题，进步银行信贷营业风险防控的效率和精度。

（2）贷后资金风险监测。系统通过行内风控数据对用户的动态事务停止多维度的监控和阐发，及时停止风险提醒和预警。次要监测内容包罗企业法人及次要股东能否在我行已打点小我运营性贷款额度，能否落实同一授信；贷款资金能否用于理财或投资账户购置理财、购置债券等；贷款放款后告贷人能否向担保人转账；贷款资金能否流进房地产，非房贷资金转移至开发商账户或资金监管账户；贷款资金能否流进本钱市场或证券账户；能否存在放款前后告贷人向内部员工转账；能否存在客户与员工手机号码不异；能否存在多个告贷人向统一人转账。发现风险后，系统通过数据可视化组件停止汇总展现，实时为银行风控治理人员推送预警信息，从而有效防控客户信誉风险及从业人员道德风险，进步银行贷后治理才能。

2.手艺利用

邮储银行智能火眼信贷办事平台在系统设想上基于互联网、大数据，通过表里部数据的整合构建风险模子，对客户潜在风险停止主动识别。

（1）大数据手艺。平台在用户受权的前提下，将行内汗青交易数据与来源合法合规的行外企业工商、税务、司法涉诉、行政惩罚等数据停止清洗和目标化处置，构建信贷风险评估模子，为银行评估企业信贷风险供给数据支持。

（2）机器进修手艺。平台对行表里数据停止特征进修和样本操练，挑选出显著影响贷款风险产生的重要特征标签，对信贷风控模子的性能停止继续性优化调整，进一步提拔银行风控效率和精度。

（3）微办事架构手艺。平台将各功用模块逐级合成，使其便于摆设到容器并加快灵敏开发时效，利于独立摆设、庇护晋级和毛病处置，提拔系统建立、治理和庇护效率，大幅缩短了银行信贷产物上线周期，降低风控产物立异成本，及时称心产物立异和信贷场景改变。

3.办事案例

邮储银行智能火眼信贷办事平台次要办事于行内“三农”金融、消费信贷、普惠金融等营业条线的信贷产物。2022年，为保障菜篮子产物赐与，邮储银行辽宁省分行立异开展了全国首个“肉牛财产链”贷款项目，该项目2022上半年在辽宁省内累计投放2.9亿元，惠及近500户肉牛养殖户。智能火眼信贷办事平台在该项目施行中获得了必然效果。

在数据利用方面，平台引进肉牛养殖运营数据，次要包罗养殖户工商信息、司法涉诉信息、行政惩罚信息、运营反常信息、失信被施行人信息、动产抵押、清理、股权出量、纳税信誉等运营风险信息数据，丰富消费运营类信贷风险评判维度，辅助银行评估肉牛养殖户现实运营情况，提拔银行信贷办事程度；在风险防控方面，通过邮储银行积存的辽宁省肉牛行业数据，包罗牛肉价格、肉牛整体保险率、饲草行情、动物疫病情状等，评估肉牛养殖户的消费运营及风险情状；通过信贷风控模子原则化整合输出企业多维度风险数据，较以往全人工搜集风险信息并提炼阐发的工做体例，有效提防信息不合错误称、不通明、不全面等问题，进步银行信贷营业风险防控的效率和精度；在授信治理方面，摘用人工审核与风控模子相连系的形式，在可控范畴内增加肉牛养殖户信誉贷款笼盖范畴及融资额度。在贷后治理方面，通过对肉牛养殖户运营反常、违法违规和反常交易等行为数据的动态监控评估，及时停止风险提醒和预警，进步银行贷后治理才能。在营业效率方面，系统基于信贷风险评估模子，可主动生成可视化风险陈述，为风险评估、信贷审批等供给决策根据，降低人工审核成本，进步放款效率和准确度。

结 束 语

数字经济是互联、共享、开放的经济，是人类通过新手艺与数字化信息重构开展形式，实现社会资本更优良、高效设置装备摆设的经济。固然后疫情时代的银行业仍然潜躲无数风险，但是我们能够预见的是，提早推进智能化、数字化、科技化的机构，将来开展一定能不畏风险、迎难而上。将来邮储银行将继续推进智能风控处理计划，进一步加快数字化转型程序，不竭立异、继续优化，努力于提拔风险治理的数字化、智能化程度，为客户供给更可靠、更智能的风险管控保障。

（栏目编纂：杨昆桦）