保险公司的开门红理财到底能不能买？坑爹游戏除旧迎新
保险公司的开门红理财到底能不能买？
当下保险公司的开门红理财主要指的是以寿险公司的年金险为主要代表的理财型保险。这类保险由于一般在年末年初保险公司才会主推，而年末投保的一律指定为来年的1月1日才生效（计入新一年的保费规模），故此名为“开门红”。
这类产品的形态不同于一般的保障型产品组合，往往就是单独一个主险或附加一个万能账户；其名称后缀则冠以“年金险”或“（年金型）”字样，缴费期一般在3、5年，最长不超过10年，而保障期限呢，有些直接设置为终身；有些则以主险带附加万能账户模式，主险设置为定期，附加万能账户不限期，形成事实上的终身保险。它的实质就是分红险+万能险的组合。
由于保费门槛相对较高，一般为3年缴3万元起，5年缴2万元起，10年缴1.2万或1.5万元起，其成为保险公司做大保费规模的利器。简单总结这类开门红理财险的特点就是：缴费期短、受益期长、保费较高、资金动用相对灵活。而收益嘛？则众说纷纭，有很多认可的，也有很多嫌低的。到底值不值得买呢？作为从业13年的资深保代，我认为要全面认识了解理财险的本质和功能。
首先，正确认识理财险的本质。“保险姓保”——这既是监管层给保险的功能定位，也是保险的本来面目。寿险的产品从保障定位来说，大致可以分为人身保障型和资产保障型。人身保障型就是大家常见的生死险、意外险、医疗点和重疾险等；而资产保障型就是以这类年金险为代表的理财险。通俗地说，一个保人，一个保钱。因而从这个分类可以知道，理财险的核心功能是在于对资产的保全，是保住已经赚到的财富。因此，它不是用来赚钱的工具。
但凡想用理财险来赚钱的，首先就是选错了工具。打一个通俗的比方，如果把当前的主要金融理财工具当做一支足球队的话，如外汇、期货是前锋，股票、基金、银行理财等算作是中场，储蓄存款、债券、国债等是后卫的话，保险就是那个守门员。它的作用是防守，不是进攻。
其次，理财险到底靠不靠谱？由于理财险的核心功能是保全资产，因此它的收益不可能很高，是偏中低档的。我们可以从产品的安全性、收益性和流动性三个维度来评价。
理财险的特色就在于需要较长时间的积累，并通过复利的模式，让资金来实现稳健增值。寿险公司的利润来源主要是死差、费差和利差。死差是指实际死亡的人群比预估的要少，费差则是源于降低管理成本，而利差则主要依靠保险公司的投资能力。而保险资金的运用则以安全为主，并受到监管的严格限制，主要投往国家的重大基础设施工程和少部分配置优质的金融资产。因此它的回报是低风险长周期的，因而这类产品的安全性毋庸置疑。
尽管保险公司该类产品建议书各种专业术语堆砌，普通人不容易看懂，然而根据其演示利率测算，其回本的时间大致在8-9年间；本金翻一番的时间大致需要18-20年；而此后每十年左右本金增加一倍，依此类推。当然，不排除部分保险公司采用较高利率演示，得出的演示数据会显得收益更高。根据观察这类客户的投资年报，这么些年来，这类产品建议书上的中档利率还是基本能实现的，头部保险公司甚至能达到中高档间的结算利率。而通过贴现换算，这类产品的实际年回报率大概在2%-4%之间。
理财险产品的核心在于它的万能账户的运作。所谓万能账户，实际就相当于一个万能险。不但资金投资局限相对少很多，而且资金动用非常灵活，某种意义上可以视为一个债券基金。因而万能账户的资金可以通过保单贷款、现金领取和终结账户等方式，实现灵活动用。所以，这类产品的流动性也非常强。
第三，到底哪些人适合买？正是基于其长期稳健的回报以及可灵活设置领取的功能，这类理财险最适合用来做养老金和低龄子女的教育金、婚嫁金、创业金等储备性用途；同时由于其可分离投被保人和受益人，部分保险公司还创新了保险金信托，也可以用来做家庭财富的保全和大额资产的传承工具。而对于一般的家庭而言，在未配备基本的人身保障型保险的前提下，是不建议投保理财险的。不然，那就是本末倒置。
综合上述分析，如果在投保了基本的保障型保险以后，经济条件允许，可以投保此类理财险来为自己当养老金或子女教育金、婚嫁金这类未来的刚性支出做储备，也可以用来做大额保单实现家庭资产的保全和传承。除此外，都不适合购买此类产品。（偷偷地说一下，在资金允许的前提下（一般10万起），产品名带有“至尊”的理财险（四年回本）更值得购买喔！）
本人主页头条文章《保险公司的开门红产品到底值不值得买？》对此有更详细论述，欢迎参阅！
你问出这种问题非常具有普遍性，而且我们平时在日常生活中，也经常会遇到类似的情况。相信大家身边一定有人是卖保险的，也一定会每天被他们的朋友圈刷屏，各种不同名字的保险产品，永远都是收益无比高，保障无限好。同时我也相信，大多数人现在也都接受了保险理财的观念，也有更多人在买保险，可是你们知道吗？你们的目的是美好的，却要为自己的无知付出代价！
首先，保险不是理财，甚至不属于投资范围，保险属于消费！是不是觉得毁三观？你可以自己搜索中国银行保险业监督委员会官方网站，在机构设置里，你会发现有个部门叫保险消费者权益保护局。是不是很魔性？原来保险是消费而不是投资，更不是理财。
既然保险不是投资是消费，那么保险的作用是什么？保险最大的作用并不是你想的带来多少投资收益，而是起到代替和补偿功能。简单的说，如果被保险人出现任何保险合同中列明的出险条件，保险公司将按照约定给付相应保险赔偿金，这实际上是对被保险人的一种补偿行为。而如果这是投资的话，那么保险公司给付保险金的多少应该和被保险人的出险没有关联，而和投资效果有关。
另外大家需要厘清一下思路，不管保险产品叫什么名字，它们的类型其实主要就是三种，因为不知道你所说的开门红理财属于哪个公司具体哪一种，这个需要你自己查阅保险合同才能知道。这三种主要的保险是投资连结保险，万能保险，分红保险。
所谓投资连结保险，是保险与投资挂钩的保险，是指一份在提供时，在任何时刻的价值是根据其投资基金在当时的投资表现来决定的。这种保险设有保证收益帐户、发展帐户和基金帐户等多个帐户。保险公司并不承诺收益，而是在收取资产管理费后，又客户自己承担投资收益和投资亏损。这种保险在05年那波股票牛市中特别红火，但是后来因为股市下跌后出现巨大亏损造成很多纠纷，现在推广的非常少了。
再来说万能保险，光听名字是不是觉得高大上？实际上万能保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。保险公司实际上是把钱分做两部分，一部分用于传统的保险保障，另外大部分保费用来购买由保险公司设立的投资账户单位，由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策，将保护的资金投入到各种投资工具上。简单的说，少量买保险，大量做投资。其中的万能两个字的含义在于主要交费灵活、可调整、价值领取方便等方面。并不是普通人想的功能的万能。而且前几年也同样因为各种原因造成纠纷不断，但是仍然有不少保险公司在利用这个保险品种进行销售。
最后这一种叫分红保险，指在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类的可分配，按一定的比例、以或增值红利的方式，分配给客户的一种保险。这种保险的收益来源于三个方面，死差益、利差益、费差益。所谓死差益是实际死亡人数低于预期死亡人数的盈余；利差益是实际投资收益高于预期投资收益的盈余；费差益是实际运营管理费用低于预期运营管理费用的盈余。从这三种差异你可以看出，这个差值是很小的，在实际情况下，客户普遍获得的年化分红，大约是购买保险产品时投入金额的百分之一左右。
结论：在了解了这三种保险之后，你再和自己准备买的保险对照，然后问自己一个问题，你买保险的目的是什么？如果你想用保险来达到理财的目的，那肯定是舍本逐末了，因为完全没有这个功能。但是如果你通过保险实现家庭经济的替代和保障功能，保险就是必须品。