购买了意外险，保险公司不赔偿吗？

买了意外险，保险公司不赔偿？

意外险不赔，大概率是因为信息不对称导致自己购买的意外险不满足实际需要，发生的意外事故超出了保障范围所致。

保险是保而不包，每一种保险都是有相应的保障范围的，并不是名字叫做意外险就能保所有意外的。险种名称是个招牌，实际的保障范围要看保单约定及合同条款。

意外险根据年龄、性别、时间、地点、工作等不同的条件划制定出了相应保障范围的产品，比如说少儿意外险、航空意外险、旅游意外险、高危人群意外险等等。

每一种保险标的或群体发生意外风险的概率是不同的，转嫁风险的成本也不一样，所以需支付的保费差异很大。

高空蜘蛛人发生意外的风险远高于坐办公室的文员，井下煤矿工人风险远高于家庭主妇，机动车乘客的风险同样也高于飞机乘客。

如果一种保险可以保所有风险，高风险群体获得理赔的概率远远高于低风险群体。同时因为这些群体的存在，整体风险高了很多，保险公司为了收到的保费足够覆盖赔款，会把保险产品的定价提高，那么对于低风险的人群来说是不公平的，掏了更多的钱却获得了更低的保障。

为了能把风险概率统一，必须要把高空蜘蛛人、井下煤矿工人等高风险群体排除在外，专门为他们制定高风险概率的保险产品。

这样，不同保障范围的产品就出现了。

就像游戏中的段位系统一样，青铜对青铜、王者对王者，避免高玩虐菜，破坏游戏平衡，以至于影响普通玩家的游戏体验。

如何挑选意外险是否能满足自己的保障需求呢？

最有效的方法就是看合同条款。保险条款一般都长篇大论晦涩难懂，很多人一看到密密麻麻的字就头大，懒得去了解其中写了什么，但最后发生事故时可能被保险公司拒赔，导致自己的利益受损。

其实买保险和到药店买药是很相像的。

第一、要明确保障需求

具体是感冒、发烧还是胃疼？

知道生了什么病，药店导医才会给你拿出对应的药。然后告诉你这药能治什么，用法用量。

这只是基础的相对片面的了解，但很多人自选保险或找不靠谱的代理人购买保险时，也大多止于此，这是远远不够的。

第二、使用说明

药物的使用是很谨慎的，我们拿到药后仍需要看药品使用说明，才能安全有效的治疗疾病。保险条款就是所买保险的使用说明，我们可以用看药品使用说明的方法阅读保险条款，找到以下几个重点：

1、功能主治（保险责任）

对什么症，可以治哪些病，提供什么样的保障。

意外险的功能主治：因遭受突发的、外来的、非疾病的、非本意的意外伤害，所造成的人身伤亡，由保险公司按照约定承担赔偿。一般有三种不同赔偿项目：

意外身故保险金

意外导致身故，保险公司赔偿保额（有些产品根据身故原因赔偿多倍保额或部分保额）

意外伤残保险金

意外导致伤残，保险公司根据法定伤残标准，等比例赔付保额（5级伤残赔50%保额）

意外伤害医疗保险金

意外导致需就医治疗，保险公司报销门诊或急诊或住院产生的医疗费用（不同产品保险范围和比例不同）

三种保险责任并非必选，有些产品只保身故；有些产品只保医疗报销；也有身故伤残医疗全部包含的。

2、注意事项（保障限制）

服药时需注意的情况，比如高血压、孕妇慎用，少儿减量等

意外险的注意事项是对意外险保障范围做出限制，主要有：

年龄限制（少儿意外险、老年意外险）

性别限制（女性专属意外险）

职业限制（1-4类职业意外险、4-6类高危职业意外险）

行为方式限制（公共交通意外险、私家车意外险、航空意外险）

保障期限：保障几天的旅游险、常见的一年期意外险、一年以上的长期意外险，以及特定期限意外险（长途客车搭售的意外险，从出发地到目的地）

3、不良反应或禁忌（责任免除）

什么情况下不能服用，或者服用之后不仅无效甚至会受到其他伤害，比如头孢类药物需要忌酒。

用来规定哪些情况是意外险不赔的，通常各家公司责任免除都是类似的，主要有：

通过故意杀害或伤害来骗保的，包括自杀或自伤（超过两年的可以赔）；

违法犯罪行为，包括吸毒、酒驾、无证驾驶等；

战争暴乱、生化核污染等；

疾病，包括高原反应、猝死、非意外导致感染等；

自愿接受的高风险行为，包括整容、妊娠等；

进行高风险运动，包括跳伞、漂流、攀岩等

意外险理赔纠纷主要就在这里出现：

买了只保意外身故的意外险，但发生小意外时发现没办法报销医疗费；

高危职业人群买了低风险职业才能投保的意外险，隐瞒实际职业，花了更少的钱，但理赔时却拒赔了；

去旅游时玩漂流滑雪蹦极时发生意外，因从事高危运动而无法理赔等等

这些情况本可以通过选对合适保险而规避，却因投保时的大意使得保险并不保险。

第三、其他因素

对症药物有好几种，具体选择哪种就要考虑价格、口碑、厂家等多种因素。

意外险也是一样，同样的需求会有不同公司的不同保险产品都能满足，这个时候就要做产品外的对比挑选。

价格肯定是首要考量因素。虽然保障范围基本一样，但是各家公司的运营成本、定价策略是不同的，会导致产品价位不一。一般上市险企产品定价会比稍高，新兴互联网险企定价会略低，传统公司价位居中。

同时，公司的规模口碑也是很多人考虑的因素。大家买不了解的东西时都有先入为主的惯性，要选择听说过的大公司，产品质量才更有保障。不过保险产品和其他产品是由很大不同，保险产品是一纸合同，并没有同种产品不同质量这种情况，大家真正需要的是履行合同的能力、便捷和效率。

大公司的履约能力相对来实力更强，履约能力也更强，不过在全国最严监管——银保监会的苛刻监管之下，能成立的保险公司实力都不差，甚至有些没什么名气的保险公司背景更是雄厚，大可不必担心保险公司的履约能力。

不过很多互联网险企和规模较小的险企，机构覆盖比较少，保全和理赔时只能通过线上或邮寄等途径，看起来不用现场亲办方便许多，但有时候反而会麻烦不少，很多事情当面处理要比通过电话见不着人要容易的多。

保险并非万能的，保险也并非一无是处。通过合适的方法，投保合适的保险，才能获得满意的保障。

希望大家买保险的时候，也能花上些许时间去看看保险说明书，挑选符合自己需求的保险产品，避免掉进明明可以避免的大坑中。

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